Возврат долгов: как вернуть деньги, если долг передан коллекторам?

Нередко возникают ситуации, когда финансовые возможности заемщика резко уменьшаются, и он не способен вовремя вернуть заем кредитору. Самым частым примером является утрата работы или серьезное заболевание, из-за которых заемщик уже не может выкроить средства на погашение долга в полном размере.

Так возникает вопрос: как можно уменьшить финансовое бремя заемщика хотя бы на некоторое время? Как продолжить выплату кредита, если на прежний обязательный платеж не хватает денег? И как поступать, если долг передан коллекторской организации?

В случае, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить свой кредитный долг, ему доступны шесть возможных способов возврата, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим их по порядку.

Первый способ является реструктуризация долга, что означает изменение структуры выплат на более благоприятную для заемщика. В рамках этого способа кредит может быть продлен на более длительный срок, что снизит сумму ежемесячных платежей. Чаще всего этот способ сопровождается снижением процента по кредиту или объявлением кредитных каникул, когда заемщик выплачивает лишь проценты, а погашение основного долга откладывается. Однако, банк не обязан реструктурировать долг, но нередко идет навстречу заемщику, если тот не допускал просрочек по платежам. Преимущество реструктуризации заключается в том, что она не оказывает негативного влияния на кредитную историю должника. Однако, стоит учитывать, что заемщик должен быть не старше определенного возраста.

Второй способ – это рефинансирование долга – получение нового целевого кредита для полного или частичного погашения текущего долга. Рефинансирование позволяет заемщику получить более выгодные условия по кредиту (низкий процент, удобный график платежей), что облегчает возврат долга. Однако, для рефинансирования часто требуется наличие недвижимого имущества или поручителя, и не всегда заемщик имеет возможность их предоставить.

Третий способ - объединение долгов - предполагает слияние всех кредитов в один, что упрощает контроль над своими обязательствами и позволяет снизить общую сумму ежемесячных платежей. Однако, при объединении долгов может потребоваться дополнительное обеспечение, а также увеличение срока погашения.

Четвертый способ – договоренность с кредитором – предполагает переговоры заемщика с кредитором для установления новых условий погашения долга. Это может включать изменение сроков платежей, снижение процента или реструктуризацию долга. Однако, результат переговоров зависит от гибкости и желания кредитора пойти на уступки.

Пятый способ - погашение долга за счет средств из других источников, таких как семейные сбережения, инвестиции или подработка. Этот способ может требовать времени и усилий, но позволяет избежать негативных последствий для кредитной истории.

Шестой способ - банкротство - последний вариант, когда заемщик признает свою финансовую несостоятельность и обращается в суд для получения статуса банкрота. Банкротство может помочь избавиться от задолженности, но сопровождается серьезными последствиями, включая потерю имущества и ухудшение кредитной истории на длительный срок.

Пересмотр обязательств перед коллекторским бюро

Согласно Гражданскому кодексу РФ, кредитор по обязательству может быть сменен. В действительности, переуступка просроченных кредитов от банков к коллекторским агентствам, профессиональным сборщикам долгов, является распространенной практикой. При этом сам долг ни в чем не изменяется, и размер задолженности заемщика остается прежним, включая начисленные пени и штрафы. Однако коллекторское агентство выступает в качестве нового кредитора.

Процедуры для возврата кредитного долга коллектору в основном аналогичны способам, используемым для возврата долга банкам. Однако, есть некоторые специфические отличия. Банки не склонны реструктурировать просроченные долги, в то время как коллекторы специализируются именно на просроченной задолженности и более гибкие в финансовой политике по отношению к должникам. Это происходит также потому, что они покупают долги у банков со скидкой. В дополнение к этому, коллекторы не так жестко связаны инструкциями Банка России и могут привлекать клиентов заинтересованных в консультациях, если у заемщика есть варианты рефинансирования или перезайма. К тому же, коллекторы будут рады, если заемщик сможет рефинансировать свой долг у другого кредитора. Они также могут поддержать заемщика, если он планирует продать ипотечную квартиру для погашения долга.

Не следует опасаться общения с коллекторами. Сейчас действующий Закон № 230-ФЗ, действующий с 2017 года, четко определяет легальные коллекторские агентства, обязанности и возможности коллекторов. Современные коллекторские организации должны быть зарегистрированы в реестре коллекторских агентств России, их деятельность строго контролируется и регулируется, включая контроль времени телефонных звонков коллекторам должников.

Коллекторы не могут угрожать заемщику или его имуществу, оказывать психологическое давление на должника и т.д. Тем не менее, заемщик не должен воспринимать как угрозу или давление слова коллекторов, что они подадут на должника в суд. В соответствии с законом, обращение в суд с иском на нерадивого должника является обязанностью коллекторской агентства. Однако, это - крайняя мера, которая используется только в случае, если должник отказывается обсуждать план погашения долга, который был бы приемлемым для всех сторон.

Следует поддерживать общение с коллекторами, не допускать себя категории злостных и «идейных» неплательщиков, с которыми можно продуктивно общаться только в суде. Вместо этого стоит демонстрировать кредиторам интерес во возврате долга, даже если текущий доход заемщика ограничен. Это даст возможность коллектору и должнику запланировать совместно график погашения задолженности, устраивающий обе стороны.

Что произойдет, если не выплачивать кредит?

Если заемщик перестает выплачивать кредит, то после нескольких напоминаний банк, как правило, переуступает его долг коллекторской организации. Это осуществляется на основании гражданского законодательства.

Затем коллекторское бюро начинает взаимодействие с должником в соответствии с разрешенными законом способами с целью информировать его о задолженности. При этом учитываются законодательные ограничения. Например, Закон № 230-ФЗ запрещает коллекторам:

• звонить должнику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю или восьми раз в месяц;
• отправлять заемщику смс и голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю или 16 раз в месяц;
• лично приходить для общения чаще четырех раз в месяц.

Прямое взаимодействие коллекторов с должником, такие как личные встречи, звонки и смс, возможны c 8 утра до 22 вечера в рабочие дни, а в выходные и праздничные дни — с 9 утра до 20 вечера.

Однако заемщику есть смысл избегать общения с коллекторскими организациями. Если же коллекторам не остается выбора, они обращаются в суд. В 99% случаев исход такого спора выигрывают коллекторы. Это связано с тем, что в суде оцениваются не возможности или желания спорящих, а их обязательства друг перед другом. Основное же обязательство кредитора — выдать кредит, и оно выполнено на момент обращения в суд.

После вынесения судебного решения по взысканию долга начинают работать судебные приставы. И это означает арест счетов и имущества должника, запрет на выезд за границу. Таким образом, на заемщика ложится не только выплата тела долга, но и сильно выросших процентов, штрафных санкций и судебных издержек за время уклонения и последующего судебного разбирательства. Кроме того, его кредитная история будет испорчена. Поэтому избегать общения с коллекторами и не откладывать возврат долга в коллекторское бюро не выгодно заемщику.

Если у заемщика возникли финансовые трудности, он должен снизить долговую нагрузку. Для этого он может связаться с кредитором — банком или коллекторской организацией — и попросить о реструктуризации или рефинансировании кредита. Также возможны такие варианты решения проблемы, как перезайм, продажа ипотечной квартиры, банкротство заемщика. Замалчивать проблему и доводить дело до суда — не лучшие решения.

Фото: freepik.com