Страхование имущества физических лиц. Особенности и правила

Владельцы недвижимости и другого имущества в России всё чаще задумываются о снижении рисков, связанных с потерей или повреждением своих ценностей. Кроме того, страхование отвественности перед соседями при эксплуатации или ремонте собственности становится не менее важным. Однако, в России пока еще мало людей используют возможности страхования собственности, доступные в разных программах с разными тарифами и опциями.

Существует множество способов предотвратить убытки, связанные с неожиданными ситуациями. Но несмотря на все очевидные плюсы страхования, в России немногие используют это решение полностью ответственно. Например, после наводнения на Дальнем Востоке в летом 2013 года, оказалось, что всего лишь 3% пострадавших недвижимостей были застрахованы. В Европе и в США до 90% собственников недвижимости оформляют страховки на свои объекты. Видимо, в России еще не до конца понимают, как значительно может облегчить жизнь страхование.

Зачем нужно страхование имущества и что оно дает?

В английском языке слова "insurance" - страхование и "sure" - уверенность, имеют одну общую корневую основу. Это наилучшим образом объясняет, зачем люди решают страховать свою собственность. Страхование имущества граждан необходимо для возмещения ущерба, который может быть получен в результате страхового случая. Но что же подразумевается под этим понятием?

Наличие страхового полиса дает возможность получить компенсацию при наступлении следующих страховых случаев:

• Пожар
• Грабеж, разбой, кража
• Незаконные действия третьих лиц (в том числе, поджог и бой стекол)
• Повреждение водой из систем отопления, кондиционирования, прорыв канализации

Страхование имущества физических лиц также обеспечивает компенсацию при стихийных бедствиях, которые могут повредить квартиру или дом. Кроме того, можно застраховать гражданскую ответственность за свои действия, в частности, за причинение ущерба имуществу соседей. Как видите, возможностей для страхования не так уж и мало.

Стоит отметить, что некоторые виды страхования являются обязательными, в том числе, в соответствии с требованиями банков, которые выдают крупные ипотечные займы. Таким образом, приобретая имущество, владелец должен оформить на него страховой полис. О чем именно идет речь, давайте разберемся.

Добровольное страхование имущества граждан

На территории России на сегодняшний день не законодательно прописано обязательное страхование имущества физических лиц. Как правило, альтернативой ему выступает вмененное страхование. Хотя данное направление также федеральным законом не закреплено, оно является перспективным и подлежит обязательному проведению в будущем. Преимущество вмененного страхования заключается в возможности избавить государство от необходимости формирования тарифов и, соответственно, не вступать в конфликт между страхователем и страховщиком.

В большинстве случаев вмененное страхование используется при выдаче ипотечных кредитов и получении других крупных займов. Банк обязывает заемщика оформить страховку, однако оставляет за заемщиком право выбора страховой компании.

В отношении личной собственности граждан они принимают решение, необходимо ли страховать свою квартиру, дом или ценности. В рамках добровольного страхования имущества физических лиц подпадают такие объекты, как предметы роскоши, мебель, техника, дорогие гаджеты, картины, антикварные предметы и многое другое. Страхование ипотеки в свою очередь является добровольным. Застрахованными могут быть как здания, так и конструктивные элементы квартиры ("коробка"), отделка, инженерные коммуникации и прочее имущество, находящееся в объекте. Перечень осуществляемых услуг может меняться в зависимости от выбранной страховой компании (чем она крупнее, тем больший выбор услуг предоставляется ее клиентам).

Когда мы заключаем договор страхования, страховщик обязуется возместить убытки страхователю при наступлении страхового случая. Но что считается страховым случаем? Наиболее распространенные риски, от которых страхуются владельцы имущества, включают в себя повреждение, частичную утрату или полную гибель имущества.

Страховой договор также может включать гражданскую ответственность перед третьими лицами, выручая страхователя из трудной ситуации, когда он сам причинил ущерб имуществу других людей, например, затопив квартиру соседей.

По правилам страхования, в случае наступления страхового случая - будь то добровольное или обязательное страхование - страхователь должен обратиться в компетентные органы (МЧС и т.п.) и свою страховую компанию. Затем он должен предоставить все необходимые документы для получения компенсации, включая страховой полис, квитанцию об оплате страхового взноса, подтверждение страхового случая и документы, указывающие на причину ущерба.

Стоит отметить особенности страхования имущества физических лиц, которые касаются принципов возмещения убытков. Сначала страхователь должен сообщить о наступлении страхового случая в течение установленных нескольких дней (обычно 3-4 дня), указав дату, место и обстоятельства происшествия и перечислив поврежденное или уничтоженное имущество. Затем аварийный комиссар проверяет наступление страхового случая. Если ситуация соответствует условиям договора, то определяется размер убытка и страховой выплаты, а также составляется акт о страховом случае. Условия составления акта могут различаться в зависимости от конкретной страховой компании, но, как правило, он должен быть составлен не позднее 10 дней со дня получения заявления от страхователя.

Когда страховой случай подтвержден, страховщик выплачивает страховую сумму, которая вернет финансовое положение страхователя на прежний уровень. Размер компенсации устанавливается индивидуально и зависит от страховой стоимости объекта и установленных лимитов. Важно помнить, что компании не могут предоставить страховую сумму больше страховой стоимости имущества, поскольку это может привести к признанию договора страхования недействительным. Для определения страховой стоимости проводится экономическая оценка.

Еще одним важным аспектом страхования является франшиза - это сумма, которая вычитается из выплаты страхователю. Франшиза может быть безусловной или условной. В первом случае страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы, во-втором случае возмещение не выплачивается, если ущерб не превышает размер франшизы. Обычно страхование имущества предполагает условную франшизу.

Фото: freepik.com