Где и как проверить свою кредитную историю и можно ли ее улучшить?

Возможно, каждый из нас хоть раз в жизни брал кредит или оформлял кредитную карту и знает, что значит фраза «кредитная история». Этот документ является определяющим при открытии новых займов. О заветном заеме или же об отказе в ее получении решает именно кредитная история. Согласно статистике, примерно 85-90% жителей России хотя бы раз брали кредит. В условиях кризиса люди все чаще пользуются заемными средствами, и это подтверждается тем, что только за август 2022 года спрос на кредитные карты в нашей стране вырос на 25% (источник: «РБК»).

Но стоит ли оставлять свою кредитную историю без внимания? Конечно нет. Существует несколько способов контролировать и улучшать ее, и мы расскажем об этом в данной статье.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история – это своего рода паспорт финансовой деятельности физического лица или организации, содержащий информацию о всех его займах и задолженностях перед финансовыми учреждениями. Сведения передаются в бюро кредитных историй (БКИ) по закону, и на основании этой информации можно определить, соблюдает ли заемщик договоренности по возврату займов и как часто он обращается в кредитные учреждения. Эти данные собираются из разных источников, таких как банки, лизинговые компании и микрокредитные организации. Согласно новым требованиям, с 2022 года большие кредитные компании будут вынуждены предоставлять этот отчет как минимум двум БКИ.

Кредитная история является необходимой для банков и микрофинансовых организаций – она помогает кредиторам определить, насколько надежен заемщик и правильно ли он выплачивает свои займы. Эта информация также может быть важна для потенциального работодателя, особенно если компания является крупным коммерческим предприятием или финансовой организацией. Кроме того, компаниям, которые предоставляют каршеринг, также необходимо знать, как заемщик выплачивает свои долги, т.к. каждое нарушение сроков погашения кредита будет отображено в кредитной истории. Даже малейшее нарушение может привести к снижению кредитного рейтинга заемщика.

Узнать из кредитной истории можно, имеются ли у заемщика задолженности и какие причины могут повлиять на решение выдать кредит или нет. Запросить свою кредитную историю можно в любой момент, это полезно для того, чтобы точно знать свой кредитный рейтинг и наличие задолженностей перед кредиторами.

Кредитная история – это важный документ, который состоит из четырех частей, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».

Титульная часть включает ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Основная часть содержит различную информацию о заемщике, такую как контакты человека, информацию о его дееспособности, а также наличие статуса предпринимателя и фигурирование в деле о банкротстве. Кроме того, в основной части указывается информация об имеющихся кредитах, в том числе об уровне ежемесячных платежей, об их обеспечении, а также о наличии или отсутствии просроченных выплат, выполнении решения суда и наличии поручительств. Также в основной части содержится индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается на основе анализа информации о человеке и его истории выплаты кредитовых средств. С 2022 года БКИ должны оценивать кредитоспособность заемщика, указывая факторы, которые максимально влияют на этот показатель на основе единой шкалы оценки – от одного (самая низкая кредитоспособность) до 999 (очень высокая кредитоспособность) пунктов, обеспеченной цветовой дифференциацией визуальной обработки.

Закрытая часть содержит сведения об источнике формирования кредитной истории и о пользователе. При уступке права требования по договору займа, в закрытой части также указываются сведения о приобретателе этого права.

Информационная часть фиксирует каждое обращение человека за кредитом и ответ на него, а также содержит информацию о просрочках по выплатам в течение 90 дней в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях».

Что подрывает кредитную историю?

Если заемщик обращается за кредитом в разные банки и получает постоянные отказы, есть вероятность, что его кредитная история не вдохновляет доверия у финансовых организаций. Какие факторы могут негативно повлиять на этот документ? Все довольно логично. Задержки с ежемесячными платежами по предыдущим кредитам наверняка ухудшат кредитную историю. При этом банки могут учитывать, сколько дней были просрочены оплаты и как часто это происходило. Бывает, что заемщик расплачивается по кредиту, но не закрывает кредитную карту или забывает оплатить небольшую сумму, что в свою очередь приводит к начислению процентов и росту долга. Он узнает об этом только тогда, когда банк передает задолженность в коллекторскую компанию для взыскания.

Наличие различных задолженностей, таких как задолженности по кредитной карте, налогам, коммунальным услугам а также неоплаченные штрафы, негативно влияет на кредитный рейтинг. Наличие конкурса и судебных решений по взысканию долга также может попортить репутацию заемщика. Согласно информации из разных источников, можно испортить кредитную историю, подавая заявки на кредит в разные банки и часто обращаясь за информацией по кредитной истории.

Также есть несколько факторов, которые могут повлиять на рейтинг заемщика, не связанные с его финансовой дисциплиной. Например, некоторые технические ошибки. Например, заемщик подаёт заявку на новый кредит, договаривается о его получении, но в конечном итоге передумывает и не берет деньги. Банк уже отправил информацию о заемщике в Бюро Кредитных Историй (БКИ), и у него остается незакрытый кредит. Также существует определенный риск, что в результате неправильного перехода на новый формат формирования глубины просрочки в 2022 году около 25% заемщиков будут иметь неполную кредитную историю, а около 1% историй могут быть утрачены.

На кредитный рейтинг может повлиять ошибка в кредитной истории. При обнаружении ошибок в данных стоит подать заявление на их оспаривание. Мошенники могут также преднамерено представить ложные данные, чтобы дезориентировать кредитную историю. Известны случаи, когда мошенники берут кредит на украденный паспорт или по ксерокопии этого документа. При этом законный заемщик является потерпевшим, но его кредитная история неизбежно страдает.

У заемщиков с нулевой кредитной историей также могут быть сложности. Банк не сможет оценить, как человек будет погашать кредит, если не знать о его кредитной истории. Однако если у заемщика был несколько кредитов в прошлом и он вовремя выплачивал их, то это будет хорошим показателем для финансовой организации. Также если у заемщика есть непогашенные кредиты, но он своевременно вносит платежи по ним, банк может считать его надежным и одобрить новый заем.

Нельзя не отметить, что к концу первого полугодия 2022 года долг россиян по кредитам составил около 25 трлн рублей. С начала года задолженность по розничным займам увеличилась на почти 5%. Неудивительно, что банки минимизируют свой риск.

Как получить свою кредитную историю?

Законодательство гарантирует право каждого гражданина на бесплатное получение своей кредитной истории не более двух раз в год. Существует два способа получения отчета: два раза в год через электронную почту или один раз в год на бумажном носителе и в электронном виде Fедеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 07.10.2022) «О кредитных историях». Но за вознаграждение можно получить выписку неограниченное количество раз.

Однако где и как получить этот отчет? Нужно обращаться в бюро кредитных историй, собирающее, хранящее и предоставляющее записи о кредитных историях. Но в России несколько таких бюро, поэтому перед запросом нужно узнать, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Это можно сделать через запрос в Центральный каталог кредитных историй.

Вы можете отправить запрос несколькими способами:

• Через портал госуслуг - в разделе "Сведения о бюро кредитных историй".
• Через официальный сайт Банка России, указав код субъекта кредитной истории, который обычно указывается в тексте договора на получение кредита. Если кода нет или он утерян, вы можете сформировать новый код в любом банке. Ответ на запрос придет на электронную почту на следующий день.
• Через кредитную организацию, нотариуса или потребительский кооператив Кредитные истории.

Зная, где находится ваша кредитная история, вы можете запросить отчет по вашей истории от конкретного бюро. Вы можете запросить отчет, как заемщик, так и кредитная организация или страховая компания. Однако, если запрос отправляет кредитная организация, она получит только информационную часть отчета, содержащую данные о кредитах, отказах в кредитовании, о пропущенных платежах, о поручительстве при взятии кредита. Основную часть кредитного отчета компания получит только при наличии письменного согласия заемщика. Если запрос отправляет сам заемщик, то он получит отчет в полном объеме.

Как проверить свою кредитную историю

Часто люди думают, что не нужно интересоваться своей кредитной историей. Однако это далеко не так. Во-первых, знание своей кредитной истории является обязательным для тех, кто собирается получать кредит. Это поможет заранее оценить свои шансы на получение необходимой суммы.

Кроме того, полезно ознакомиться с кредитной историей тем, кто брал кредиты в последние семь лет. Даже если человек полагает, что все его долги были погашены, могут возникнуть ситуации, когда экс-заемщик не знает о существовании у него финансовой задолженности, или банк не передал в БКИ данные о погашении займа.

Подписка на кредитную историю является еще одним важным инструментом для контроля за своей финансовой историей. Ежемесячное получение кредитной истории позволяет контролировать корректность данных о вносимых платежах и отслеживать запросы на получение кредитов. Как подключить подписку? Регулярные проверки кредитной истории помогают узнать, не были ли на ваше имя оформлены кредиты мошенниками, и не были ли допущены ошибки банковскими служащими. Если получать такую информацию своевременно, можно минимизировать урон, нанесенный репутации заемщика.

Самостоятельно можно запросить кредитную историю. Вы можете выбрать бесплатный ежегодный лимит, за каждое получение своей кредитной истории вам придется заплатить небольшую сумму (около 450 рублей). Еще один вариант - оформить подписку на ежемесячное получение кредитной истории. При этом кредитная история будет направляться в зашифрованном виде на вашу электронную почту. Такую услугу начало предлагать Национальное бюро кредитных историй.

Также существуют сервисы, которые защищают граждан от мошенников. Подписка на такой сервис позволяет получать уведомления по телефону или по электронной почте при добавлении в кредитную историю новых заявок на кредит, записей об оформленных кредитах или при внесении изменений в паспортные данные. Получив такое уведомление и проверив кредитную историю в личном кабинете, можно связаться с кредитором и прояснить ситуацию. Сервис для защиты от мошенников можно найти на сайте https://nbki.ru/.

Как улучшить кредитную историю онлайн

Узнать свой персональный кредитный рейтинг онлайн теперь проще простого. Однако, если кредитная история испорчена, то рассчитывать на выгодные условия кредитования придется несколько труднее. Заемщики с «темными пятнами» в истории задаются вопросом: как же улучшить ее и повысить рейтинг? На самом деле существует несколько способов для этого.

Важно отметить, что изменить достоверные сведения в кредитной истории невозможно, по крайней мере, законными способами. Если кому-то обещают это сделать, скорее всего, это обман.

Чтобы увеличить свой персональный кредитный рейтинг, придется потратить время. Однако, во многих случаях это может быть действительно эффективно:

• Прежде всего, нужно разобраться с долгами. Все просрочки нужно погасить и выплатить все штрафы. Не должно быть задолженностей за коммунальные услуги или перед операторами сотовой связи и т.д.
• Необходимо закрыть кредитные карты, которые не приносят пользы.
• Если у человека есть несколько кредитных договоров, то нужно попытаться уменьшить их количество или попытаться объединить их, используя рефинансирование.
• Открытие депозитного счета и регулярное его пополнение могут продемонстрировать кредитной организации стабильность финансового положения.
• Взятие небольшого потребительского кредита или кредитной карты и вовремя вносить все платежи по ним также может увеличить продолжительность кредитного стажа. Впоследствии, в случае обращения за кредитом, свежие данные сыграют свою роль, так как банки особенно внимательно оценивают поведение заемщика в последние несколько лет.
• Также, стать поручителем у человека с хорошей кредитной историей может добавить баллов в кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг – один из важнейших критериев при принятии банком решения о выдаче кредита. Узнать его можно даже в том случае, если долг уже передан коллекторам. Банки имеют полное право на это. Важно отметить, что по проданному просроченному долгу обычно приостанавливается взимание штрафов и процентов, так что в итоге такое развитие событий оказывается выгодным для должника.

Агентства коллекторской взыскательной деятельности могут помочь должнику не только выплатить долг, но и улучшить кредитную историю. У агентств есть разные пути и варианты возврата денег по финансовым обязательствам, и коллекторы готовы обсудить их с клиентами, согласными на добровольное погашение долга. Реструктуризация долга, продажа залогового имущества или частичное списание штрафов – все это может помочь улучшить кредитный рейтинг.

Для защиты от мошенников можно воспользоваться специализированным сервисом, который предлагают некоторые БКИ. Уведомление о поступлении заявки на кредит или об изменении паспортных данных позволяет своевременно отреагировать на правонарушения. Если кредитная история испорчена не по вине заемщика, нужно оспорить ложную информацию, подав в кредитную организацию заявление об исправлении ошибочных данных и передаче верных сведений в БКИ.

Некоторые банки предлагают клиентам специальную программу, направленную на исправление кредитной истории. Однако, если все названные способы улучшения кредитной истории не подходят, можно дождаться, пока она обнулится сама. Однако нужно помнить, что новые кредиты нельзя брать в течение семи лет, что составляет срок хранения кредитной истории.

Онлайн проверка кредитной истории становится все более востребованной услугой в России. Сегодня в стране существует семь Бюро Кредитных Историй (БКИ), где можно проверить свою кредитную историю. На первом месте в этом списке находится Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое было включено в государственный реестр БКИ еще в 2006 году. НБКИ - одно из крупнейших бюро страны, специалисты которого занимаются сбором, хранением и предоставлением записей о кредитах уже 17 лет. Информация о 100 млн заемщиков находится в их базе.

Но НБКИ не только хранит информацию о кредитной истории - эксперты компании также разрабатывают программы для защиты заемщиков и компаний-кредиторов. К примеру, заемщики могут подписаться на получение ежемесячной кредитной истории по символической плате. Каждый месяц они получают данные на свою электронную почту в защищенном архиве, защищенном паролем, который отправляется клиенту по средствам SMS. Кроме того, компания обеспечивает своих клиентов SMS-уведомлениями, если от их имени поступают заявки на кредит, выдается заем или изменяются паспортные данные.

Доступ к своему кредитному рейтингу и кредитной истории можно получить онлайн на сайте НБКИ. За несколько минут займет только несколько минут. Кроме того, заемщики могут оценить свою финансовую репутацию и выяснить причину отказа в получении кредита. В целом, НБКИ - полезный инструмент для тех, кто хочет контролировать свои финансы и сохранять свою репутацию в качестве заемщика.

Фото: freepik.com